Trois niveaux de couverture, le même contrat. Vous ajustez selon votre exposition au risque, le type de bail et la valeur du mobilier appartenant au bailleur.
Essentiel couvre le minimum légal. Confort ajoute le bâtiment et la vacance. Premium couvre tous les risques courants d'un bailleur, y compris la protection juridique.
| Garantie | Essentiel Dès 4 €/mois | POPULAIRE Confort Dès 9 €/mois | Premium Dès 16 €/mois |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile bailleur | ✓ | ✓ | ✓ |
| Recours des voisins et tiers | ✓ | ✓ | ✓ |
| Incendie, explosion | — | ✓ | ✓ |
| Dégât des eaux | — | ✓ | ✓ |
| Catastrophe naturelle | — | ✓ | ✓ |
| Tempête, grêle, neige | — | ✓ | ✓ |
| Vol & vandalisme | — | Dès 2 000 € | Sans plafond |
| Bris de glace | — | ✓ | ✓ |
| Vacance locative | — | 3 mois | 6 mois |
| Mobilier bailleur | — | Dès 5 000 € | Dès 15 000 € |
| Protection juridique | — | — | ✓ |
| Dégradations locatives | — | — | ✓ |
| Recours après sinistre | — | — | ✓ |
| Choisir cette formule Essentiel | Choisir cette formule Confort | Choisir cette formule Premium |
Présente dans toutes les formules, la responsabilité civile bailleur couvre les dommages que votre logement cause à un tiers — voisin, visiteur, syndicat des copropriétaires. Elle indemnise aussi bien les dommages matériels que corporels.
Exemples concrets couverts :
Le plafond standard tourne autour de 5 millions d'euros par sinistre, ce qui couvre largement les dommages corporels les plus lourds.
L'assurance du locataire ne couvre jamais les éléments structurels du logement. La garantie bâtiment de la PNO prend le relais sur :
Sans cette garantie, un sinistre d'origine structurelle laisse le bailleur sans indemnisation. C'est le poste qui justifie de monter au-delà de la formule Essentiel.
La vacance locative indemnise les loyers perdus quand un sinistre rend le logement inhabitable — pas la vacance commerciale (absence de candidat). Elle prend en charge le manque à gagner pendant la remise en état.
Durée standard : 3 mois en formule Confort, 6 mois en Premium. Plafond : calé sur le loyer réel hors charges, dans la limite d'un montant maximum mensuel fixé au contrat (souvent 1 500 à 3 000 €).
C'est la garantie la plus utile en cas d'incendie, d'inondation majeure ou de sinistre nécessitant des travaux longs. Sans elle, le bailleur supporte l'intégralité du manque à gagner pendant les mois de travaux.
Pour chaque cas, voici quelle formule prend en charge — et ce qui resterait à votre charge avec une couverture insuffisante.
Le lave-linge du locataire fuit, l'eau abîme le parquet et descend chez le voisin.
✓ Confort ou Premium — RC bailleur + bâtiment couvre la part propriétaire
Court-circuit dans la cuisine pendant l'absence du locataire. Sinistre majeur.
✓ Confort ou Premium — incendie + recours des voisins + vacance pendant travaux
Squat ou intrusion pendant la période entre deux locataires. Mobilier dégradé.
✓ Premium — vol & vandalisme sans plafond + mobilier bailleur
Dégradations volontaires constatées à l'état des lieux de sortie, caution insuffisante.
✓ Premium — dégradations locatives + protection juridique pour le recours
Toutes les PNO comportent des exclusions. Bien lire les conditions générales évite les mauvaises surprises au moment du sinistre.
Toiture en très mauvais état non signalée, canalisations vétustes connues, installation électrique non conforme : l'assureur peut refuser la prise en charge si le sinistre résulte d'un défaut d'entretien que vous deviez raisonnablement connaître.
Une infiltration commencée avant l'effet du contrat, un dégât latent connu du propriétaire : non couverts. Tout sinistre dont l'origine précède la prise d'effet est écarté, même si les dégâts apparents arrivent après.
Sabotage, dégradation intentionnelle, fraude à l'assurance. Aucune indemnisation possible, et risque de poursuite pénale pour fraude (article L113-8 du Code des assurances).
Conflits armés, émeutes, mouvements populaires non couverts par le contrat directement. Les attentats relèvent du Fonds GAREAT, qui intervient automatiquement en complément de l'assurance dommages.
Si le locataire exerce une activité professionnelle dans le logement (location meublée saisonnière, bureau partagé, atelier) sans que cela soit déclaré à l'assureur, la garantie peut tomber pour aggravation non signalée du risque.
La PNO ne couvre pas les impayés. Pour les loyers et frais de contentieux, il faut souscrire une GLI (Garantie Loyers Impayés) séparée, parfois commercialisée en complément par le même assureur.
Quatre cas de figure pour orienter le choix entre Essentielle, Confort et Premium.
| Profil bailleur | Formule conseillée | Raison principale |
|---|---|---|
| Studio loué en bail nu en région | Essentielle | Exposition limitée, locataire assuré, mobilier nul |
| 2-3 pièces en bail meublé étudiant | Confort + mobilier | Mobilier au bailleur, rotation locative annuelle |
| Bailleur multi-lots ou SCI patrimoniale | Premium ou bouquet | Patrimoine à protéger, contentieux possibles, GLI souhaitable |
| Locatif saisonnier (Airbnb, Booking) | Premium + extension saisonnier | Forte rotation occupants, risque dégradations élevé, mobilier souvent au propriétaire |
Lecture indicative — l'arbitrage final dépend du tarif effectif proposé et des plafonds appliqués.
Le détail des couvertures, des plafonds et des exclusions les plus fréquentes.
Cinq questions, douze compagnies, trois finalistes calibrés sur votre type de bien et votre exposition. Vous voyez les garanties incluses et leurs plafonds.